Можно ли вернуть страховку жизни

Содержание

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: можно ли отменить, какую причину указать

Можно ли вернуть страховку жизни

Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет. Предлагаем подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, и вернуть деньги.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Страхование жизни – разумный шаг, позволяющий защитить себя и своих близких от возможных трат при наступлении страхового случая. Это необходимо, если предстоит отдых или работа за рубежом, когда речь идёт о добровольной медицинской страховке или страховании гражданской ответственности.

Если же, заключая кредитный договор, специалист банка объявил страховку жизни одним из условий к положительному решению выдачи займа или убедил заёмщика застраховаться, так как это даёт возможность получить сниженную процентную ставку по кредиту, всё это некое лукавство, которое применяют кредитные организации, чтобы отчасти застраховать свои риски, ну и повысить доходы. Выясним, что делать, когда пришло понимание, что навязанная страховка по кредиту – это дополнительные расходы, и как можно расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы по максимуму вернуть свои деньги.

Важно! Отказаться от страховки можно, только нужно знать, как правильно это сделать.

Основания для расторжения страхового полиса

Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги.

Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание.

Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.

С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ).

Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая.

Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.

Особенности разрыва страхового договора и возврата средств

При отказе от страховки, клиент не во всех случаях может удовлетворить свои требования, так как порядок расторжения предусмотрен не для всех видов страхования, к тому же этим послаблением не смогут воспользоваться юридические лица и физические лица, с которыми заключили коллективное соглашение.

Банки практикуют такую форму, чтобы невозможно было отказаться от страховки. Как это работает? По сути, происходит подмена понятий: клиенту не предлагают напрямую заключить договор страхования, а подключают к имеющейся программе страхования, которая существует между кредитной организацией и страховой компанией.

И здесь страхователем уже является не «Иванов Иван Иванович», а банк, который решает, что делать с подключенной услугой.

Если же заключён прямой договор страхования, время для раздумья предоставляется только по части добровольного страхования граждан, страхующих следующие риски:

  • вред здоровью и жизни;
  • утрата имущества;
  • от несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • медицинское страхование;
  • от финансовых рисков.

Условия, при которых нельзя отказаться от страховки даже в льготный период:

  • при оформлении медполиса для загранпоездок;
  • при добровольном медстраховании иностранных граждан, находящихся на территории нашего государства;
  • если страховка даёт доступ к профессиональной деятельности;
  • полис ОМС, запрашиваемый при трудоустройстве иностранцев;
  • при заключении полиса ОСАГО.

Примечание! При ипотечном кредитовании расторгнуть страховку можно только при условии выбора другого страховщика, при этом кредитор вправе повысить процентную ставку.

В “период охлаждения” и после него

за две недели, которые дают на осмысление проведённой операции, так называемый “период охлаждения”, введенный указанием цб рф, клиент может просто передумать или сознательно отказаться от ненужной опции, причём, независимо от момента внесения денег за страховку. для этого надо прийти в офис компании, в которой была оформлена страховка, и написать заявление на возврат страховки.

при получении кредита

если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.

если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится.

если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в роспотребнадзор и/или суд. опять же, если договор не является коллективным.

хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.

при досрочном и плановом погашении

если кредит погашен раньше прописанной даты, то досрочное прекращение по договору страхования возможно, если это прописано в документе.

по сути, договор страхования расторгнуть можно, происходит это в день написания заявления, но вот вернуть деньги будет проблематично, банки идут на это неохотно и только по присуждению суда.

но нужно будет суметь доказать, что вас не уведомили, что страховка добровольная, и что вас ввели в заблуждение, навязав ненужную услугу.

внимание! если кредит выплачен в срок, а страховой случай не произошёл, то вернуть деньги не удастся, так как услуга будет считаться выполненной.

как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства

Расторжению подлежит только договор добровольного страхования. Прежде всего, посмотрите на дату заключения соглашения, если с момента заключения не прошло 14 дней, обратитесь непосредственно в компанию, выдавшую страховку, либо отправьте заказное письмо по указанному в договоре адресу. Сохраняйте почтовую квитанцию до тех пор, пока не уладите все споры и деньги будут возвращены.

Составление заявления

Написать заявление можно в произвольной форме, либо воспользовавшись готовым бланком (образец), имеющимся у каждой страховой компании. Сведения, которые должны обязательно фигурировать в бумаге:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • его паспортные данные и дата рождения;
  • номер договора;
  • реквизиты счёта, на который должны вернуться деньги.

Личное посещение офиса СК сократит время ожидания, договор будет считаться расторгнутым датой написания заявления, деньги вернуть обязаны в течение 10 рабочих дней. Некоторые компании требуют указать причины расторжения договора страхования жизни.

Какие документы взять с собой

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

  • паспорт;
  • заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
  • договор страхования;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • банковские реквизиты для перечисления денег.

При заполнении заявления в компании или банке, выдавшем страховку, к бланку прикладывают копии паспорта страхователя и квитанции об оплате страховки.

Срок рассмотрения

Сроки прописывают в договоре либо в правилах, которыми руководствуется страховая компания. Если страхователь намерен аннулировать договор после периода охлаждения, то он обязан уведомить об этом страховщика за 30 дней. Большинство компаний устанавливают именно такой срок. Период рассмотрения заявки страхователя составляет 10 дней.

Какую сумму можно вернуть

Если период охлаждения не истёк, то возврату подлежит вся сумма, выплаченная по страховой премии, в противном случае придётся подробно изучить правила, которые у каждой компании свои. Банки неохотно делают возврат страховой премии, обычно это происходит в судебном порядке.

Ссылаясь на издержки, агентское вознаграждение, административный расходы, страховщик всячески пытается сократить выплаты, и как показывает практика, сумма сокращается на 10-20% от той, на которую рассчитывает клиент, проделавший простые арифметические вычисления, умножив количество неиспользованных дней на тариф.

При страховке по кредиту, возврат средств возможен в двух вариантах:

  • фактический;
  • в форме перерасчёта остатка по кредиту (в сторону уменьшения).

Если же возврат денег будет по суду, можно помимо страховой премии затребовать компенсацию морального ущерба, также будут компенсированы судебные издержки, потраченные на адвоката.

Почему страховая может отказать в возвращении денег

Расчёт сделан на то, что клиент не станет связываться и примет, как должное всё, что будет сказано сотрудником банка или СК. Таким доводом может стать:

  • истекший льготный период;
  • коллективная страховка;
  • пункт в правилах, в котором прописаны условия невозврата.

Но если добровольно деньги вернуть не удалось, непременно обращайтесь в суд. Сохраните копии заявления о досрочном прекращении договора и возврате денег. Если документы отправляли по почте, понадобится приложить чек отправки. Требуйте от компании, чтобы отказ был оформлен в письменной форме.

Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения

В каждом договоре прописывают права и обязанности сторон, в одном из пунктов которых содержится информация о досрочном прекращении договора. Обычно, законных оснований для отказа в преждевременном расторжении соглашения нет.

Но и здесь есть свои подводные камни. Так, например, в Правилах СК “ППФ Страхование жизни” в пункте 6.20. прописано, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные средства возврату не подлежат.

И даже в судебном порядке вернуть их не удастся.

Если в договоре нет пункта о невозврате средств, а страховщик отказывается возвращать деньги, следует обращаться в суд.

Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту

Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.

В период до 2018 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа.

Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.

Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками.

Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55).

Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.

Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки.

Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд.

Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора.

Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dokumenty/dogovor/kak-rastorgnut-dogovor-strakhovaniya-zhizni-i-vernut-dengi.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/kak-rastorgnut-dogovor-strahovaniia-jizni-i-vernut-dengi-mojno-li-otmenit-kakuiu-prichinu-ukazat-5db7fbdf35c8d800b142ba77

Как вернуть страховку по кредиту: то о чем умалчивают банки

Можно ли вернуть страховку жизни

При оформлении кредита,зачастую менеджер банка предлагает заемщикам оформить страхование жизни и здоровья, что увеличивает сумму переплаты по кредиту и может быть совершенно ненужным продуктом для клиента. О том, как вернуть страховку по кредиту, сэкономить свои деньги при не наступлении страхового случая и не попасть на уловки банка – рассказываем в данной статье.

Что такое банковская страховка и как ее вернуть

Как и в любой финансовой организации, банки имеют ряд дополнительных продуктов, которые предлагают своим клиентам при обращении, страхование по кредиту является одним из них.

Многим приходилось слышать от менеджеров банка подобные слова: страховка является обязательной, она входит в кредитный продукт, страхование увеличит шансы на получение кредита, или, без согласия на страховку Вам не одобрят кредит.

На самом деле, страховка не является обязательной, и Вы в праве от нее отказаться или возместить.

Исключением является пред одобренное предложение от банка, в котором страховка уже входит в пакет услуг по кредиту. В этом случае заемщик или соглашается на кредитное предложение банка или подает заявку самостоятельно уже без включения страховки, но в данном случае может быть одобрена меньшая сумма кредита, чем по спец предложению или не одобрена вовсе.

Данная проблема особенно актуальна для индивидуальных предпринимателей (ИП) и граждан без официального трудоустройства (работая не по трудовому договору)

Подводные камни страховки

Страхование по кредиту – дополнительная и необязательная услуга банка.

Страховка обеспечивает банку финансовую защиту от неуплаты денежных средств заемщиком в результате наступления у него страхового случая – потере работы, здоровья, онкологическом заболевании и другими.

Страхование предлагается клиенту банка при оформлении потребительского, ипотечного или авто кредита и условно не влияет на тарификацию процентов по нему.

В большинстве случаев, банки предоставляют своим клиентам спец предложения со сниженными процентными ставками по кредиту, но входящей в него страховкой. Если же клиент отказался от данного предложения или направил его на перерассмотрение уже без страховки – кредит будет предоставлен на стандартных условиях или в кредите будет отказано.

По словам самих менеджеров банка – спец предложение не всегда бывает выгодно, но для ряда клиентов является единственным способом одобрения кредита.

Страховка по кредиту – это обязательный продукт или нет

Менеджеры в финансовых организациях проходят специальные курсы, на которых их обучают правилам продажи продуктов банка, поэтому, при обращении клиента, они могут быть настойчивы и говорить о том, что страхование обязательно для всех и от него нельзя отказаться. К сожалению, многие, не опытные заемщики даже не знают о возможности отказа от страховки или ее возмещения, и страховой продукт автоматически входит в подписанный ими кредитный договор, что увеличивает сумму переплаты по нему.

Согласно ГК РФ, в положениях к статье №958 «Досрочное прекращение договора страхования», клиент финансовой организации вправе отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредитного договора, а также вправе потребовать возмещение уплаченной им страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не истек.

В какой срок можно вернуть страховку по кредиту

  • Самым распространенным сроком, когда можно вернуть страховку по кредиту является 5 дней;
  • В Сбербанке до 14 дней;
  • По некоторым кредитным договорам, только при досрочном погашении задолженности, пока договор еще в силе;
  • А также, вернуть страховку по кредиту бывает возможным после завершения кредитного договора.

Каждая финансовая организация имеет по договору свои сроки на возврат страховки по кредиту и процентную сумму, которую может вернуть заемщик.

Возмещение страховки по кредиту не выгодно для страховых компаний, поэтому большинство банков умалчивают о данной возможности, и, если прийти позднее установленного кредитным договором срока – банк в праве отказать в возмещении страховой суммы.

В данном случае Вам следует обратиться в суд и подавать заявление о защите своих прав, но даже тогда банк вправе отказать в выплате страховки или вернуть только ее часть, заручившись подписанным с Вами кредитным договором.

Если в случае с потребительским кредитом у Вас хорошие шансы на возврат всей суммы страховки, то с ипотечным и автокредитом все иначе – Вы можете отказаться от страхования жизни, но не застрахованного имущества по кредиту (квартиры или автомобиля).

Как вернуть страховку по кредиту после его погашения

Самым популярным способом вернуть страховку по кредиту является обращение в банк после его погашения, но и здесь есть свои тонкости.

Не все страховые и финансовые организации позволяют вернуть уплаченную сумму по страховке после окончания срока кредитного договора.

Так же следует внимательно прочитать все условия по договору перед его заключением, ведь мелким шрифтом может быть написано, что возмещение страховки страховой компанией не предоставляется или может быть выполнено не в полном объеме.

Условия возврата страховки у популярных банков:

  • Сбербанк – самый популярный российский банк с гибкими условиями кредитования и максимально открытой информацией для клиентов.
  • Альфа-Банк – еще один из самых популярных банков, который предоставляет возможность полного возврата страховки при расторжении страхового договора, но в течении ограниченного периода.
Источник – alfabank.

ru

  • Тинькофф Банк – пожалуй лучший банк для быстрого отключения услуги страхования по кредиту. Вам достаточно просто позвонить оператору банка или зайти в online-кабинет.

Обязательное и добровольное кредитное страхование

Как ни странно, но существует и обязательное кредитное страхование, о котором должны сообщать своим клиентам банки заранее. К таким кредитам относится ипотека и автокредит, когда аккредитованная недвижимость находится в залоге банка и таким образом он защищает себя от возможного ущерба от неуплаты кредита заемщиком.

К добровольному страхованию относятся потребительские кредиты, займы, рассрочки и кредитные карты.

В случае их оформления, Вы можете вернуть страховку по кредиту в полном объеме, так как в залоге у банка не находится приобретенная в кредит недвижимость или товары.

Если рассматривать страховку с положительной стороны, она действительно необходима при покупке дорогой недвижимости, в случае с небольшими кредитами, необходимости в ней может и не возникнуть.

Подведем итог – нужна ли страховка клиенту банка

Многочисленные отзывы, которые находятся в общем доступе пользователей интернета, на официальных сайтах банков и форумах, люди говорят о том, что страховка отнимает немаленькую сумму денег сверх кредита и им не выгодно за нее переплачивать. В случае же с обязательным страхованием недвижимости, Вы можете вернуть страховку после ее оплаты в конце периода действия кредитного договора.

Совет: будьте внимательны при заключении кредитного договора и читайте все что в нем написано, тогда вернуть страховку по кредиту будет не сложно. И обязательно обращайтесь в банк с заявлением в течении первых 5 дней.

Оригинал статьи размещен на нашем блоге: https://sbakalov.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/sbakalov/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-to-o-chem-umalchivaiut-banki-5c34e79a70c93f00a9a94060

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция

Можно ли вернуть страховку жизни

В зависимости от того, как быстро вы узнали о том, что ненужная вам страховка является необязательной, зависит успех дела и полнота платежа, который можно вернуть.

Основными условиями возвращения денег и расторжения договора страхования жизни являются:

  • время, прошедшее с момента подписания договора;
  • возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении, прописанное в самом договоре.

Рассмотрим подробнее особенности сроков возвращения денег при расторжении договора страхования.

Период охлаждения

Центральным банком РФ установлен так называемый “период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.

С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней (ранее – пять).

В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.

Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика – на его стороне.

Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе – это “возможно”. На самом деле такие действия – прямое нарушение закона.

Период выплаты по кредиту

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка.  Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги – только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Период после выплаты кредита

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

  • если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
  • по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

  • если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
  • возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция

Шаг 1

Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

Шаг 2

Если срок после заключения договора больше 14 дней – читаем внимательно договор.

В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена – обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора.

Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки.

Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.

При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.

Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.

В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.

Шаг 3

Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.

Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.

Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.

По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств

В страховой компании вам откажут:

  • если пропущены сроки;
  • если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.

Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.

Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.

В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.

Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа

Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.

Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.

Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?

Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:

  1. Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
  2. Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
  3. Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.

Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.

Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.

Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.

Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен – ищите другого страховщика.

Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании – то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/kak-rastorgnut-dogovor-strahovaniya-zhizni-i-vernut-dengi-poshagovaya-instruktsiya.html

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Можно ли вернуть страховку жизни

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.