Права поручителя если заемщик не платит кредит

Содержание

Права поручителя, если заёмщик не платит кредит

Права поручителя если заемщик не платит кредит

При оформлении кредита на достаточно крупные суммы банки часто требуют заёмщика предоставить кого – либо из доверенных знакомых в качестве поручителя по данному займу. В некоторых банках участие поручителя в кредитовании часто бывает и на добровольной основе, поэтому сама практика поручительства в сфере выдачи займов знакома.

Однако жизнь – вещь непредсказуемая, и обстоятельства могут сложиться совершенно по-разному. Случаются и такие ситуации, когда заёмщик перестаёт выплачивать имеющийся у него долг перед банком.

Примерно в это же время банк вспоминает про поручителя, для которого невыплаты часто оказываются весьма неприятным сюрпризом.

Так что же делать поручителю, если заёмщик не платит кредит? Об этом, а так же о правах поручителя, мы расскажем в нашей статье.

Роль поручителя

Поручитель – это одна из сторон договора займа, которая берёт на себя обязательства, в связи с которыми несёт полную или частичную ответственность за выплату долга, а так же исполнение обязательств по договору перед кредитором. Таким образом, самое главное в этом вопросе – доверие между заемщиком и поручителем.

Когда банк просит заёмщика предоставить поручителя, он в первую очередь просит клиента найти человека, который будет гарантировать выплаты долга и будет нести ответственность за заёмщика. Таким образом, банк стремится снизить собственные риски при выдаче крупных сумм, что вполне ожидаемо и логично.

Так как поручительство это большая ответственность, то необходимо хорошо подумать перед подписанием соответствующих бумаг. Так же настоятельно рекомендуется полностью ознакомиться с самим кредитным договором. Многие пренебрегают данной возможностью, ведь считают, что участие их не более чем формальность. Это совсем не так, и ознакомление с документами играет большую важность.

В документах всегда прописывается степень ответственности поручителя. Она может быть:

  • Полная – включает в себя не только остаток долга с процентами по данному кредиту, но так же пени и штрафы, которые успеют набежать в результате неоплаты. В некоторых случаях возможны даже комиссионные;
  • Частичная – обычно является остатком или частью долга, который может включать в себя проценты по кредиту.

У поручителя так же имеются определенные права, которые прописаны в ст. 364-365 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно данным статьям поручитель имеет право:

  • Оспаривать требования банка, если таковые нарушают условия кредитного договора или договора поручительства;
  • Требовать от заёмщика выплат процентов и возмещение убытков, которые были понесены в результате перечисления требуемых по договору кредитования сумм банку;
  • Получить права кредитора по данному обязательству, если поручителем вместо должника были в полной мере удовлетворены требования банка. Так же поручитель может поручить права на взыскание с заёмщика средства в виде договора на сумму исполненных требований;
  • Стребовать с банка все документы, которые содержат требования к должнику по кредитному договору.

Действия поручителя при прекращении выплат

Как только Вы узнаете о том, что платежи по договору кредитования, в котором Вы являетесь поручителем, не вносятся заёмщиком, необходимо связаться с ним. Первое, что рекомендуется делать поручителю – это постараться убедить должника в том, что задержки выплат приведут к начислению пени за просроченную задолженность.

Вы так же может вносить платежи по кредиту как от своего имени (то есть от лица поручителя), так и от имени заёмщика. При внесении требуемой суммы от своего имени Вы можете сохранять квитанции оплат для последующего возмещения средств должником.

Вы как поручитель так же имеете право обращаться в банк и предоставлять различные документы, которые могут стать основанием для прекращения выплат или их остановки. Помните, что Вы участник договора, и отказать в приеме бумаг Вам не могут.

Являясь поручителем, Вы можете полностью погасить имеющийся долг по кредиту без участия самого заёмщика. Помимо погашения долга Вы так же можете сотрудничать с коллекторами в вопросе получения выплат задолженности самим должником, предоставляя им необходимую информацию и оказывая всяческое содействие.

При этом сами коллекторы могут обратиться к вам только с разрешения самого должника.

При выдаче кредита заёмщику размер дохода поручителя чаще всего не учитывается. Следовательно, размер выплат может оказаться куда выше, нежели поручитель может внести. Это необходимо учитывать.

Поручительство и регресс

Регресс – это право поручителя требовать полную сумму оплаченного долга, включая пенни, штрафы и просроченные задолженности, которые поручитель выплатил банку (кредитору), тем самым выполнив свои обязанности.

После того, как долг заёмщика полностью погашен, поручителю выдаются соответствующие документы, которые свидетельствуют о переходе права требовать деньги от должника.

Вместе с этой справкой банк так же выдает документ, подтверждающий факт прекращения действия кредитного договора в связи с его полной оплатой.

Именно эти документы, а так же квитанции выплат, предоставляет поручитель в суде, когда подаёт иск для взыскания задолженности. По делу регресса поручитель сам может выставить условия выплат для заёмщика, где после каждой частично внесенной суммы должен давать соответствующий расчет. Помимо суда поручитель может так же обратиться напрямую в коллекторское агентство.

Однако если должник отказывается вносить выплаты по условиям поручителя то наиболее действенным является именно обращение в суд,.

Отличительной чертой судебного процесса по вопросу регресса является привлечение первоначального кредитора, то есть банка.

Данный участник процесса должен подтвердить факт того, что поручитель выполнил свои обязательства и теперь имеет право выносить требования к должнику.

Подсчет долга, пени, штрафов, а так же предоставление всех квитанций – задача истца, то есть поручителя. Именно поэтому рекомендуется воспользоваться бесплатной консультацией юриста в вопросах составления искового заявления. Судебные разбирательства по вопросам регресса достаточно распространены, поэтому у подавляющего большинства специалистов есть решения, проверенные на практике.

Освобождение поручителя от выплат

Есть определенный перечень условий, при которых поручитель может не исполнять требования банка, даже если он подписал соответствующий договор поручительства и взял на себя ответственность. Прекращение поручительства может наступить по различным причинам:

  • Истечение срока для предъявления иска поручителю. Согласно ст. 367 Гражданского Кодекса РФ поручительство прекращается по истечению определенного срока. Данный срок указывается в договоре поручительства. Если же конкретный срок там не указан, то поручительство прекращается спустя год со дня начала обязательств поручителя. Однако если срок поручительства определен моментом востребования, то у банка есть два года на предъявление иска;
  • Перевод долга на другое лицо. То есть сам долг переносят на другого человека, который становится заёмщиком. Прекращение поручительства в данном случае наступает в тот момент, когда поручитель отказывается нести ответственность за нового должника;
  • Недееспособность поручителя. Если во время действия кредитного договора поручитель по различным причинам теряет дееспособность или же становится инвалидом, то он на законных основаниях имеет право не исполнять возложенные на него обязательства.

Если в договор поручительства или кредитный договор вносились правки, о которых поручитель не был уведомлен, то это может плохо кончиться как для банка, так и должника. Поручитель должен будет выполнить только обязательства по первоначальным условиям, согласие с которыми подтверждал личной подписью. Если же условия изменены без ведома поручителя, то он вправе расторгнуть договор.

Источник: https://kreditadvo.ru/prava-poruchitelya-esli-zayomshhik-ne-platit-kredit.html

Что делать поручителю если заемщик не платит кредит?

Права поручителя если заемщик не платит кредит

Согласно действующего законодательства Российской Федерации банковские учреждения не обязаны выдавать ссуды всем желающим пользователям. Рассчитывать на кредитования могут лишь платежеспособные граждане, доход которых позволяет реализовать ежемесячные платежи в установленном размере.

При этом выдача крупных займов страхуется либо залоговым имуществом, либо поручительством, дабы обеспечить стопроцентное погашение долгов. Но нередко случается так, что должники игнорируют выплату полученных под проценты денежных средств и все кредитные обязанности переходят к поручителю.

Что делать в таких случаях, на что рассчитывать гаранту и как вести себя в процессе судебных разбирательств, читайте далее.

Виды обеспечения по кредиту

Поручительством принято называть одну из разновидностей исполнения долговых обязательств, когда гарант берет на себя ответственность перед кредитором за возврат долга заемщика, в случае его несостоятельности.

Выделяют два вида обеспечения по займу — имущественное и финансовое. Первый заключался в залоге движимых или недвижимых владений, то есть в случае неуплаты долга они будут конфискованы и перейдут в собственность цедента, на законных основаниях, прописанных в кредитном договоре.

Далее банк продает заложенное имущество, а вырученные деньги будут использованы для закрытия ссуды. Как показывает практика, оспорить такие процессы в суде очень сложно, ведь все моменты прописываются в кредитном договоре, а банк начинает решать дела с просрочкой только тогда, когда штрафы за неуплату достигают критических размеров.

Что касается финансового поручительства, то здесь гарант обязывается уплачивать денежные суммы, которые не вернул заемщик, по которым наросли проценты.

При образовании задолженности банк оформляет судебный иск, после рассмотрения которого может быть вынесено два решения, согласно которым:

  • долг полностью возвращает обеспечитель;
  • долг распределяется между поручителем и заемщиком.

Избежать расчета фактически никак нельзя и по закону плательщики обязуются выполнять судебные приоритеты.

Однако если ситуация сложилась с учетом второго решения, то после частичной оплаты кредита претензии к поручителю нейтрализуются, даже если сам заявитель отказался выплачивать ссуду.

Полномочия и обязанности обеспечителей

Что делать поручителю если заемщик не платит кредит? Вопрос, с которым неоднократно сталкивались гаранты, поддержавшие своих родственников, близких, друзей.

Согласиться быть поручиком по ссуде дело серьезное, ведь жизненные ситуации могут быть самыми разными. Возможно заемщик в будущем потеряет рабочее место, лишиться хорошей заработной платы или его здоровье резко ухудшается, после чего долг придется оплачивать созаемщику.

Дабы не случилось плачевного результата, и поручитель не был удивлен повинностью выплачивать не свои долги, каждому гражданину стоит ознакомиться с правами и обязательствами обеспечителей.

Как правило, в кредитных договорах прописываются только обязанности поручителей, которые звучат так, индоссант должен:

  • нести солидарную ответственность за возврат кредитных средств;
  • при изменении контактных данных своевременно сообщать об этом цеденту;
  • в случае образовании просрочки выполнить требования кредитора;
  • отвечать за ссуду и ее погашения в случае смерти заемщика;
  • соблюдать ответственность даже в случае перевода кредитных обязательств заемщиком на другое физическое лицо.

Таким образом, можно сказать, что при оформлении займа на поручителя возлагается практически такая же ответственность и исполнительность, как и на самого заявителя, однако в ход она вступает после того, как пользователь становиться неплатежеспособным или попросту из-за его халатности растет пеня по ссуде.

Избавиться от обязанностей поручительства российским гражданам удается крайне редко, но это не значит, что у них нет никаких прав. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации гарант имеет право получить на руки копии полного пакета документов по ссуде, которую он обязуется погасить вместо заемщика.

К тому же он может в судебном порядке потребовать с него полный или частичный возврат денежный средств, которые были потрачены обеспечителем на погашение задолженности по кредиту. Если банк действует, нарушая кредитный договор, поручитель имеет право выдвинуть против него возражения.

Вслучае если в деле задействован еще и сопоручитель, то гарант может потребовать частичную оплату текущей ссуды и избавиться от полной ответственности по ней.

Заемщик не возвращает банковский долг, что ждет поручителя?          

Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика? При образовании просрочки и неоднократному обращению к заявителю об ее оплате, банковские сотрудники подключают к делу гаранта, у которого солидарные обязательства по займу.

Однако прежде чем приступать к оплате просроченных платежей необходимо установить обстоятельства, опираясь на которые плательщик перестал производить ежемесячные взносы.

Например: выплаты приостановились в связи с отсутствием доходов и пользователь фактически не имеет средств для погашения ссуды, то в таком случае поручитель обязывается выплачивать долг в полной мере.

Однако не стоит забывать о том, что поручительство может быть временным, что уточняется в кредитном договоре, а может быть установлено на весь период обслуживания по займу. То есть обеспечение имеет исковую давность.

Если к гаранту были предъявлены требования по истечении этого периода, то выплачивать долг ему не придется.

В случае смерти заемщика все долговые обязанности также переходят к индоссанту. Но и здесь не стоит торопиться с выплатами до уточнения некоторых нюансов.

Согласно закону, кредитные обязанности могут перейти и к наследникам если они есть, а также займ может быть закрыт за счет денежных средств, вырученных за имущество заемщика. Это значит, что, если покойный плательщик имел собственные движимые или недвижимые владения они переходят в распоряжение банка как обеспечение по ссуде.

Поэтому, в случае смерти заемщика гаранту необходимо в кратчайшие сроки налаживать контакты с наследниками и совместно решать вопросы, связанные с текущим займом, пока просрочка не возросла до максимума.

Существует ли возможность отказаться от обеспечения по ссуде?

Что грозит поручителю если заемщик не платит кредит? Ответ на этот вопрос совсем неутешителен, ведь в таком случае все условия и требования договора переходят в руки гаранта, который подписался на обязательства перед цедентом.

Однако, если просрочки по ссуде связаны не с экстренными ситуациями, а заявитель попросту решил повесить долг на поручителя у него есть несколько вариантов как избавиться от этих тягостных обязательств.

Но стоит сразу отметить, что сделать это крайне трудно и необходимо для этого обзавестись грамотной юридической поддержкой.

Признать поручительство ненастоящим реально только через суд и то на основе документов, подтверждающих факт мошенничества. То есть авалисту необходимо потребовать у банка бумаги по ссуде, составить заявление для возбуждения уголовного дела.

Вот именно заведения этого процесса добиться тяжело, ведь для этого необходимы прямые доказательства и их ясное подтверждение. Но если же потребителю все же удалось добиться этого, то на основе возбужденного уголовного дела составляется судебный иск, после чего поручительство может быть признано недействительным.

С помощью суда также можно потребовать компенсацию за выполнение поручительства с заемщика. Оформляются такие дела только после полного погашения задолженности и закрытия кредитного дела.

Но гарант имеет полное право получить договор по ссуде и выписки о произведенных платежах, на основе чего заемщик будет обязан вернуть долг не банку, а своему обеспечителю. Стоит отметить, что ни один банк не захочет нести убытки, поэтому самостоятельно заявлять об отмене поручительства не станет.

Это связано с тем, что каждый гражданин, подписавшийся на обеспечение, должен понимать, что несет солидарную ответственность по займу и в случае неплатежеспособности заявителя должен по закону выплачивать тело кредита, пеню, штрафные санкции, просрочки платежей, а также банковские комиссии.

Юридические советы поручителям

После того как плательщик неоднократно просрочил выплату кредита банковские представители начинают требовать от него погашение долга, возможно даже в срочном порядке и полностью.

Если пользователь не проявил никаких действий и не пошел на контакт с кредитором к делу притягивается авалист, которому будут направлены судебные повестки. Так вот юристы не рекомендуют игнорировать такого плана извещения, а тем более не являться на заседания суда, ведь и без явки ответчика может быть вынесено заочное решение и точно не в пользу поручителя.

Поэтому стоит в назначенное время являться к судебным приставам для ознакомления с делом и его нюансами. Специалисты советуют сделать фотоснимки документальной базы, дабы материалы дела можно было предъявить своему адвокату, которого лучше сразу нанять для защиты собственных прав.

При ознакомлении с материальной базой обеспечителю рекомендуют уточнить моменты кредитного договора, связанные с:

  • страховкой;
  • скрытыми платежами и комиссиями;
  • дополнениями к кредитному соглашению;
  • графиком осуществленных платежей.

Например: ссуда была дополнена страховым полисом заемщика, от потери рабочего места или инвалидности, и неоплата займа связана именно с этим, гаранту стоит обратиться в страховую компанию, которая обязывается выплатить хорошую компенсацию, а ее размера может быть достаточно для полного или частичного погашения займа.

Также опытные эксперты обращают внимание на наличие скрытых платежей и комиссий, которые могут быть прикреплены к кредитному делу противозаконно, за спиной плательщика и поручителя.

Если этот нюанс документально доказать, то весь процесс кредитования можно на законных основаниях признать недействительным, подтверждая факт банковского мошенничества.

Юристы советуют гарантам ознакомится с наличием дополнений к соглашению по ссуде. В случае подписания некоторых документов без его ведомости в ход вступит статья 367 Гражданского Кодекса России, которая заявляет о прекращении солидарного обеспечения.

Таким образом, можно сказать, что брать на себя обязанности обеспечителя по кредиту — это крайне рискованный и ответственный шаг, от которого в ходе дела трудно отказаться.

Поэтому граждане, решившиеся на него, должны четко понимать и знать свои обязанности и права, ведь они принимают на себя солидарную кредитную ответственность, которая вступает в силу в случае неплатежеспособности заемщика.

Источник: https://PanKredit.com/info/zakon/chto-delat-poruchitelyu-esli-zaemshhik-ne-platit-kredit.html

Как поручителю не платить за заемщика?

Права поручителя если заемщик не платит кредит

Вы стали поручителем по кредиту за своего друга, подругу и или родственника. И лишь потом осознали серьезность ситуации. Ведь вы теперь вполне можете сами стать должником.

А как поручителю не платить за заемщика вам конечно неизвестно. Вообще, бывают случаи, когда такого избежать нельзя. Но есть масса инструментов, способные помочь вам, если вы столкнулись с проблемой.

О них пойдет речь далее.

Когда поручитель платит за должника?

Все зависит от договора. Если в договоре вы указаны, как безусловный, солидарный поручитель, то банк может обращаться к вам в любое время. Вы равны основному заемщику. К сожалению, но это так.

Если вы простой поручитель, то банк должен принять все меры по взысканию долга с главного «виновника торжества». А вы будете платить если:

  1. У основного получателя денег слишком большая просрочка (больше 3 месяцев);
  2. Ваш друг потерялся. Его просто нельзя найти;
  3. Заёмщик попал в места лишения свободы и не может платить от туда;
  4. У заемщика нет денег. И забирать у него нечего. Совсем нечего;
  5. Иные ситуации, когда долг взыскать с основного клиента не выходит.

Прочитайте договор. Как правило, банк должен делать все через суд. То есть, пока не будет решения суда, вы имеете право ничего вообще не платить, хоть каким вы там являетесь поручителем.

Иногда в договоре сказано, что банк можете требовать средства и без решения суда. Но вы все равно имеете право обратиться в суд и требовать, не тянуть чужой долг.

Как поручителю не платить кредит за заемщика мошенника?

Только с помощью решения суда. То есть, вам лучше найти кредитного юриста и отправиться в суд, чтобы появилась надежда не платить кредит за мошенника.

В суде вы должны добиться того, чтобы вашего партнера признали мошенником. Тол есть, надо доказать, что он специально не платит кредит.

Для этого можно:

  • Предоставить фото или видео материалы;
  • Найти документальные подтверждения того, что деньги у него есть;
  • Доказать, что заёмщик сменил место жительства «не случайно»;
  • Подтвердить свою позицию с помощью свидетелей и тд.

Но даже в таком случае вас могут обязать выплатить кредит. А заемщика (заочно) обязать вернуть деньги вам. Но в итоге, сами знаете, что будет. Такой уж наш суд.

Если говорить о полном и безоговорочном отказе от выплат, то можно смело не платить кредит за заемщика, если вы докажете, что:

  1. Вы подписали договор поручительства под давлением. Как со стороны людей, так и со стороны жизненных обстоятельств;
  2. Банк сменил условия договора после подписания. Если так, то договор сразу является недействительным;
  3. Договор был подписан в невменяемом состоянии. Например, вы были пьяны, вам подсыпали снотворное и прочее;
  4. Один из вас (заемщик или поручитель) был на момент подписания договора в невменяемом состоянии.

Сразу отметим. Сделать все это тяжело. Скорее всего, суд обяжет вас платить. Но пробовать стоит. Сдаваться нет смысла.

Как не платить поручителю по решению суда?

Не платить за заёмщика по исполнительному листу не получится. Вас будут одолевать приставы, пытаясь конфисковать имущество. Еще, могут насильно забирать половину зарплаты в счет долга.

Но вы можете подать апелляцию. Это пересмотр дела в вышестоящем суде. Заявление на обжалование можно подавать в течение месяца после вынесения решения.

Основанием этого может служить: не достаточное внимание судебных органов на доводы в пользу поручителя.

Совсем отменить решение может и не выйдет. Но часто апелляционная жалоба позволяет скостить часть долга. Это уже хорошо.

И помните, что банальная неуплата по решению суда – это нарушение закона. Вы будете занесены в черные списки, вас будут доставать по всем фронтам. Так что просто отречься от обязательств почти невозможно.

Поручителю пришла повестка в суд. Что делать?

Часто вы можете забыть, что участвуете в кредитном договоре. И только повестка в суд заставит  вспомнить, что вы поручитель и придется платить кредит за заемщика. Но не стоит волноваться.

Чтобы хоть как-то исправить положение подготовьтесь к суду и постарайтесь «откреститься» от долга. Для этого:

  • Узнайте в повестке, какой именно суд занимается вашим делом;
  • Явитесь в суд и ознакомьтесь с материалами дела. По закону, такое возможно;
  • Сотрудничайте с юристом. Не забудьте показать ему копию договора поручительства;
  • Обратитесь в банк. Возьмите копии всех распечаток о платежах по кредиту. Узнайте, есть ли страховка по займу и как ей воспользоваться;
  • Обязательно идите в суд и добивайтесь справедливости.

Если не платить за заемщика не получится, то хоть выбьете реструктуризацию долга и списание некоторых штрафов. Это уже хорошо.

Я заплатил за заемщика

Если вы все же заплатили, то не стоит беспокоиться. В большинстве случаев главный должник потом объявляется. И делает вид, будто ничего не было.

Тогда-то вы можете обратится в суд. Главное, это хранить все документальные подтверждения выплаты.

С помощью таких подтверждений можно потребовать с должника:

  1. Компенсации вашей выплаты и процентов;
  2. Возмещения комиссий. Если таковые были;
  3. Платы за судебные расходы;
  4. Возмещения морального вреда.

В таком случае суд, скорее всего, станет на вашу сторону. И хотя бы часть денег вы вернете. Поэтому не нужно сдаваться. Надо искать справедливость, даже когда все кончено.

Важная хитрость!

Согласно ст.367 ГК РФ договор поручительство прекращается через 1 год после прекращения основного договора кредитования.

И если вас обяжут платить за заемщика, то банк при этом обратится в суд. Потом он расторгнет основной договор кредитования, оповестив вас об этом.

В итоге, если вы не будете платить год, то вы перестанете являться поручителем. И банк уже ничего от вас не получит, сколько бы он снова не судился.

Примерно такой случай подробно описан в данной статье: http://74nedvizhimost.ru/news/poruchitel-v-sude-kak-ne-platit-za-togo-parnya.html

Поручитель смог выиграть дело с ВТБ и не платить за главного должника. Не факт, что это получится у вас. Но рассмотреть прецедент определенно стоит. Это интересный пример в финансовой практике.

Нестандартные рекомендации

Банки требуют деньги  с тех, у кого проще их взыскать. То есть, если проще получить долг с заемщика, то тревожат его, если с поручителя, то поручителя.

Поэтому вам надо быть беднее, чем главный должник. Если у вас нет официальных доходов и того имущества, которое можно взыскать через суд, то дело может затянуться. Банк не получит своего, и снова возьмется за заемщика.

Еще, если банк в течение 6 месяцев после появления такого права не обратился к поручителю за долгом, то он не имеет возможности вообще ничего требовать. Такое бывает редко. Но все же.

Кроме прочего, если у вас есть на иждивении дети или инвалиды, то можно подтвердить это документально. Тогда сложится такая ситуация, что с вас нечего списывать. Все доходы идут на иждивенцев. И банк может отстать.

Еще, есть вероятность признать себя, с помощью родственников, недееспособным человеком. Для пожилых поручителей это подходит.

В заключении важно напомнить, что поручителю не платить за заемщика не так-то просто. Для того и нужен такой партнёр. Не забывайте это, подписывая бумаги.

В дополнение темы: 

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит? 

Можно ли взять кредит поручителю? 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/kak_poruchitelu_ne_platit_za_zaemshika

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Права поручителя если заемщик не платит кредит

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя.

Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента.

Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время.

Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество».

Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание.

Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту.

Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным).

Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать.

Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории.

Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда.

Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически.

То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды.

Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей.

Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д.

Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда.

В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода.

Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров.

Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому.

Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Источник: https://101.credit/bez-dolgov/zaemshik-ne-platit/

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Права поручителя если заемщик не платит кредит

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит.

Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.

Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.

При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).

В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество.

Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.

Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке.

Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Как самостоятельно отменить заочное решение суда?

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Инструкция по самостоятельному оформлению рассрочки по решению суда

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры.

Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.
Подробная инструкция по подаче иска

Источник: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-poruchitelyu-esli-s-nego-vzyiskivayut-kredit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.