Закон о блокировке сомнительных операций по картам

Содержание

Может ли банк позвонить и потребовать данные для подтверждения операции

Закон о блокировке сомнительных операций по картам

Это федеральный закон № 167-ФЗ. Президент подписал его 27 июня, в силу он вступает через 90 дней. Это значит, что закон вступит в силу только 26 сентября 2018 года. До этого банки пока не используют тот алгоритм блокировок, которые там описаны, хотя это не значит, что ваши деньги не защищены.

Когда закон вступит в силу, у банков появится право приостановить операцию по карте на два рабочих дня, если будут подозрения, что платеж проводит не сам клиент или он не в курсе операции и не согласен.

Общие признаки таких операций установит ЦБ. Они будут опубликованы на официальном сайте и в этой статье. Пока этого списка нет, так что если кто-то говорит, будто Банк России требует номер карты и код на обратной стороне — вас хотят обмануть.

Для подозрений, что операцию совершает не сам клиент, могут быть такие причины:

  1. человек никогда не снимал крупных сумм, но внезапно обнуляет остаток в день зарплаты;
  2. заплатили в московском ресторане, а через два часа картой пытаются платить уже из Магадана;
  3. повторяются одинаковые операции на крупные суммы;
  4. клиент не предупреждал о поездке за границу, но вдруг платит картой в сомалийском бутике;
  5. на карту приходит 30 тысяч рублей зарплаты, и обычно ее тратят на коммуналку, продукты и детские товары, а тут внезапно — покупка на все деньги в неизвестном магазине.

Теперь на этот случай есть понятный план действий:

  1. Банк получил распоряжение об операции и заподозрил, что ее проводит мошенник.
  2. Выполнение распоряжения приостанавливают максимум на два рабочих дня. День операции не в счет.
  3. Клиенту сообщают об операции и ее блокировке.
  4. Если все нормально и клиент в курсе операции, ее сразу же проводят.
  5. Если клиент не отвечает и не подтверждает операцию, ее не проведут.
  6. Когда пройдет два дня, операцию разблокируют автоматически и платеж все равно уйдет.
  7. На время уточнений пользоваться картой будет нельзя. Но как только клиент все подтвердит или пройдет два дня, ее разблокируют.

Со счетов компаний тоже выводят деньги. Иногда это делают очень хитро: так, что бухгалтер сам подтверждает операцию или передает данные мошенникам. Бывает, что банки успевают остановить платеж, но не всегда. Компания обычно теряет не 10 тысяч рублей, а сразу сотни тысяч.

Что изменилось. Если компания обнаружит, что с ее счета кто-то незаконно вывел деньги, можно сообщить своему банку. Он сразу же предупредит банк получателя денег, что не нужно их зачислять, а положено вернуть.

Автоматически и сразу деньги не вернут: зачисление заблокируют на пять рабочих дней и будут ждать документов от получателя денег. Если он подтвердит, что платеж законный и обоснованный, сумму зачислят.

Если не подтвердит или проигнорирует, деньги вернутся плательщику.

Заключайте договоры и правильно оформляйте документы. Новым законом могут воспользоваться мошенники с обеих сторон. Например, компания может поставить товар без договора, ей переведут деньги и сразу отзовут платеж. Без подтверждения деньги не зачислят, хотя это плата за реальную отгрузку. Банк винить нельзя: он будет выполнять требования закона. Они для всех общие.

Банки должны будут передавать информацию о случаях несанкционированных операций в ЦБ. Это значит, что если есть попытка списать деньги без согласия клиента, то этот факт зафиксируют. При необходимости банки смогут запрашивать эту информацию у ЦБ.

С одной стороны, это хорошо: не будет внезапных списаний, а мошенникам станет сложнее выводить ваши деньги.

С другой стороны, это плохо: подозрительные операции будет искать система, а она может ошибиться и посчитать подозрительной обычную операцию. Или платеж для вас и правда нетипичный, но это вы сами решили купить Айфон на всю зарплату.

Или данными одной карты платит жена в Москве и муж на Камчатке — то есть все в порядке, а банк заподозрил неладное. О поездке за границу вы тоже не обязаны сообщать банку, но он обязан все проверять и может запросить подтверждение.

Но еще больше людей смогут сохранить свои деньги. Вот статистика из пояснительной записки к этому закону:

Способ уведомлений должен быть установлен в договоре. Уточните в своем банке, как это будут делать в вашем случае с 26 сентября.

Соблюдайте технику безопасности.

Подключите смс-уведомления об операциях по карте. Лучше заплатить комиссию, но вовремя узнать о платеже и вернуть деньги, чем сэкономить сто рублей и потерять все.

Сообщите банку, как с вами можно связаться для уточнения информации о платежах. У вас должен быть доступ к тому телефону, который указан в данных о владельце карты. Тогда вы быстро подтвердите операцию или запретите перевод.

Не игнорируйте запросы банка об операциях. Теперь есть конкретные сроки, которые банк не сможет продлить. Если вы не ответите за два рабочих дня, операцию проведут, даже если банк все-таки сомневается.

Никому не верьте. Если вам звонят и просят какие-то коды или данные, но у вас сомнения, что это банк, — ничего не говорите и не подтверждайте. Сами перезвоните на горячую линию или напишите в официальный чат банка.

В Тинькофф-банк можно звонить по номеру 8 800 555-77-78.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/zablokirovali-kartu/

115-ФЗ простыми словами: почему банки блокируют карты и интернет-банк, и что делать, если это произошло — Банк класса А на vc.ru

Закон о блокировке сомнительных операций по картам

Информация, которая поможет защитить бизнес от блокировок.

В 2001 году в России начал действовать Федеральный закон №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

В рамках закона банки могут блокировать карты, отказывать в проведении сомнительных операций, ограничить доступ в интернет-банк или запрашивать документы, если по операции клиента возникли подозрения.

Требования 115-ФЗ и связанных с ним документов Банка России часто меняются, предприниматели не всегда успевают за ними следить.

Последствия нарушений «антиотмывочного» законодательства всегда неприятны: приходится остановить бизнес-процессы и доказать банку законность операций. Специалисты «Альфа-банка» собрали понятные рекомендации, как сэкономить время на объяснения и предотвратить блокировки.

Всех предпринимателей, фирм и физлиц, а также тех, кто пользуется банковским счётом для бизнеса, крупных денежных переводов или личных расчётов. Ограничения интернет-банка, блокировка карт добросовестных компаний могут произойти из-за неправильно оформленных документов, ошибок в платёжке или попыток снизить налоги.

Клиенты воспринимают ограничения как атаку со стороны банка, но чаще всего сами допускают ошибки или нарушения, которых можно избежать.

Банки не преследуют цели доставить неудобства клиентам — они обязаны соблюдать законодательство и следовать инструкциям и рекомендациям ЦБ, а в противном случае рискуют лишиться лицензии.

Три главных типа операций, на которые банк точно обратит внимание:

  • Обналичивание.
  • Вывод капитала за границу.
  • Транзитные операции.

Обналичивание — сомнительные операции, когда юрлицо или предприниматель снимает со счёта более 80% от оборота или переводит деньги на счета физлиц, которые затем снимают в наличной форме.

Вывод капитала за границу — это переводы нерезидентам по договорам об импорте работ/услуг и результатов интеллектуальной деятельности, по которым проведение расчётов осуществляется без одновременной уплаты НДС; по сделкам купли-продажи ценных бумаг, а также товаров, которые не пересекают границу России.

Транзитные операции — операции, в процессе которых деньги поступают на счёт компании от других резидентов и списываются в короткие сроки. При этом, как правило, в этих случаях по счёту нет начислений зарплат, уплаты налогов, и они не соответствуют заявленному компанией виду деятельности.

Банки обязаны выявлять подозрительные (сомнительные) операции клиентов.

Это операции, которые обладают одним или несколькими следующими признаками: необычный характер сделок, отсутствие явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, обналичивания денежных средств и последующего ухода от налогообложения, а также с целью коррупции и других противозаконных целей.

Если операция имеет признаки подозрительной, то банк может:

  • Запросить у клиента документы и другую информацию, которая могла бы подтвердить законность операций.
  • Установить срок для представления запрашиваемых документов и информации.
  • Ограничить доступ к интернет-банку или заблокировать карты.
  • Отказать в проведении операции.
  • В случае двух отказов в течение календарного года закрыть счета в одностороннем порядке.

Запрашивать могут любые документы и устанавливать разные сроки их предоставления — это зависит от службы контроля конкретного банка. Обычно банки запрашивают чеки, счета или договора с контрагентами. В некоторых случаях бывает достаточно устных объяснений.

Для проверки информации и пересмотра уровня риска банк может пригласить клиента в банк для устного разъяснения или выехать по месту ведения бизнеса клиента.

Хороший банк даст рекомендации, как стоит проводить операции.

Если клиент не отреагировал на требования банка, например, вовремя не предоставил документы или не приехал на встречу, банк может:

  • Отказать в проведении операции и сообщить в Росфинмониторинг.
  • Признать операцию подозрительной после её проведения и сообщить в Росфинмониторинг.
  • Повысить уровень риска клиента.

Часто клиенты заявляют о блокировке счёта, но в реальности речь идёт об ограничении интернет-банка. В соответствие с рекомендациями ЦБ банк может применить такую меру, если клиент не предоставил по требованию документы, или если банк видит, что операция фиктивна и связана, например, с отмыванием денег или имеет цель ухода от налогов.

Блокировка интернет-банка не переводит счёт в особенный режим: на него продолжают зачисляться деньги и клиент может ими пользоваться.

Отказ в проведении операции не означает, что компания или предприниматель больше не могут работать со счётом, — банк отказал только в конкретной сомнительной операции. Другие операции клиент может совершать.

Ещё банк может приостановить все операции до пяти рабочих дней, за исключением операций по зачислению денег на счёт.

Банк имеет право действительно заблокировать счёт, но это не относится к предпринимателям. Блокировка счёта применяется в отношении лиц, причастных к экстремизму или терроризму. Список данных лиц есть на сайте Росфинмониторинга.

Росфинмониторинг замораживает счёт клиента на срок до 30 дней только в случае, если есть информация о том, что владелец счёта причастен к террористической деятельности. На более длительное время заблокировать счёт может только суд.

В рамках закона компании обязаны указывать сведения о бенефициарных владельцах — физлицах, которые владеют более чем 25% компании. Если компания скрывает бенефициаров, ей грозит штраф до 500 тысяч рублей. Список необходимо вести постоянно и обновлять каждый год.

Данные о владельцах организации можно посмотреть на сайте налоговой.

Иногда деятельность компании выглядит как сомнительная — тогда банк может запросить документы и пояснения, ограничить удаленный доступ к счёту (интернет-банк, пластиковые карты), отказать в проведении операции.

Если компания предоставляет необходимые документы и сведения, ограничения сразу же снимаются. Такое случается, например, когда юрлицо активно проводит операции и при этом не платит налоги со счёта в этом банке.

Центробанк ведёт так называемые «чёрные списки» или иначе списки «отказников» — клиентов, которым банк отказал в открытии банковского счёта или проведении операции. В список также попадают клиенты, с которыми расторгнут договор обслуживания. Это происходит, если клиент получил отказ больше двух раз в течение года.

У клиентов, которых ЦБ включил в список «отказников», могли возникать сложности с открытием счетов или банковским обслуживанием.

Банки направляют информацию обо всех отказах в Росфинмониторинг, откуда она поступает в Центробанк. Тот формирует списки таких клиентов и рассылает их во все кредитные организации. Информация обновляется регулярно и оперативно.

Попадание в «чёрный список» — не приговор. В зависимости от обстоятельств банк может открыть счёт компании из такого списка, но принимать решение об уровне риска будет на основании всей имеющейся о клиенте информации.

В зависимости от уровня риска клиент может без проблем обслуживаться в банке или может получить отказ в открытии счёта, а банк может ограничить клиенту доступные услуги.

  • Своевременно сообщать банку и налоговой об изменениях, например, о смене учредителя или адреса фактического ведения бизнеса.
  • Проверять достоверность сведений своей компании в ЕГРЮЛ, например, адреса фирмы, информацию об учредителях. Если в реестре появится отметка, что сведения недостоверные, в банке не будут проводить операции до предоставления актуальных данных.
  • Внимательно и подробно заполнять платёжные документы: полно указывать назначение платежа, описание товаров или услуг, их стоимость и количество.
  • Не игнорировать запросы банка и предоставлять документы и сведения.
  • Тщательно проверять контрагентов. Например, проверить ИНН контрагента здесь или запросить выписку из ЕГРЮЛ на сайте ФНС. Банк может посчитать, что компании, которые работают с сомнительными партнёрами, тоже причастны к сомнительным операциям.
  • Не дробить бизнес на много разных фирм и ИП. Такие модели могут свидетельствовать, что клиент занимается незаконной налоговой оптимизацией или совершает подозрительные операции.
  • Не снимать наличными больше 30% от исходящего оборота компании. Предприниматели, которые снимают или выводят наличные из бизнеса, первыми попадают под пристальное внимание.
  • Вовремя платить налоги. Платежи в бюджет должны быть не менее 0,9% от расходов по счетам, а расчёт и оплата НДС должны соответствовать требованиям налогового кодекса.

В июне «Альфа-банк» запустил сервис «Светофор». Он даёт возможность корпоративным клиентам банка в наглядной форме оценить риски своих операций с точки зрения законодательства. Это поможет вести бизнес без лишних проблем и получить от банка рекомендации относительно проведения операции.

«Светофор» оценивает операции по пяти критериям:

  • Доля налоговых платежей.
  • Соотношение операций с НДС и без НДС.
  • Объёмы снятия наличных.
  • Объёмы переводов на счета физических лиц.
  • Размер остатка по счёту.

Цветовые индикаторы риска просигнализируют клиенту о результате оценки. Зелёный свет — «риски по критериям отсутствуют», жёлтый — «обратите внимание на следующие признаки», красный — «высокий риск».

Клиент в сервисе получает краткие разъяснения и рекомендации, на что стоит обратить внимание, и как скорректировать показатели до приемлемого уровня. 89% клиентов, которые увидели рекомендации «Светофора», исправили нарушения самостоятельно до ограничений или дополнительных запросов со стороны банка.

Использовать «Светофор» можно в новой версии онлайн-банка для корпоративных клиентов. Стоимость — 240 рублей в месяц, включая НДС.

Источник: https://vc.ru/alfabank/94450-115-fz-prostymi-slovami-pochemu-banki-blokiruyut-karty-i-internet-bank-i-chto-delat-esli-eto-proizoshlo

С 26 сентября вступили в силу новые основания для блокировки счета клиента

Закон о блокировке сомнительных операций по картам

Начиная с 26 сентября у банков появилась возможность блокировать операции по счету в случае, если они посчитают, что какая-либо из них является нетипичной и подозрительной для клиента (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств”).

Текущие изменения направлены на борьбу с хищениями и профилактику мошеннических преступлений. При этом эксперты считают, что у новых изменений есть как плюсы – уже упомянутая борьба с мошенничеством, так и минусы – появление новых способов хищения денежных средств с банковских карт.

Рассмотрим более подробно преимущества и недостатки вступивших в силу изменений.

Порядок действий операторов по переводу денежных средств

Теперь операторы по переводу денежных средств при выявлении ими операции, имеющей признаки осуществления транзакции без согласия клиента, обязаны до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок до двух рабочих дней (ч. 5.1. ст.

8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ “О национальной платежной системе”, далее – Закон № 161-ФЗ). Однако оператор должен будет сообщить клиенту о том, что исполнение распоряжения приостановлено, и получить подтверждение на его выполнение или отмену (ч. 5.2. ст. 8 Закона № 161-ФЗ).

При неполучении ответа от клиента оператор по истечении двух рабочих дней возобновит исполнение распоряжения, исходя из дословного толкования указанной нормы – переведет деньги (ч. 5.3. ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Очевидно, что на практике именно этот спорный момент будет вызывать наибольшие опасения, как у самих клиентов, так и у банков.

Опрошенные порталом ГАРАНТ.РУ сотрудники банков утверждают, что оператор по переводу денежных средств, решая вопрос, перевести денежные средства по истечении указанного срока или заблокировать карту, будет руководствоваться договором, заключенным между клиентом и банком, и внутренними документами.

При этом, если в них будет прямо указано, что, в случае признания операции подозрительной, банк имеет право осуществить блокировку, то этим правом он и воспользуется.

Если клиент банка при подтверждении операции сообщит, что операции по счету осуществлял не он, то в этом случае оператор не произведет транзакцию и сообщит о нарушении в собственную службу безопасности, Банк России и Росфинмониторинг.

Напомним, что за мошенничество с использованием электронных средств платежа предусмотрена уголовная ответственность, если лицо, инициировавшее операцию, удастся установить (ст. 159.

3 Уголовного кодекса) – для возбуждения уголовного дела необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Банк России будет формировать и осуществлять ведение базы данных обо всех случаях или попытках осуществления переводов без согласия клиента после получения информации от операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры.

“Большинство банков уже сегодня проводят поведенческий анализ транзакций клиентов с помощью специальных автоматизированных систем, которые дополнительно усиливаются ручным разбором подозрительных операций”, – отметил начальник управления расследования мошенничества “Ренессанс Кредит” Сергей Афанасьев.

Эксперт считает, что нововведения, помимо основной цели – борьбы с мошенничеством, также преследуют цели стандартизации работы всего банковского сообщества в целом, в том числе внедрения уже применяемых технологий в тех организациях, которые только выходят на рынок выпуска банковских карт, или где такие технологии еще не применяются.

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2013 г. № 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2013 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2014 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2013 г.

№ 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг).

Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

  • место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
  • время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
  • сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
  • способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании “Аудит Эксперт” Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
  • частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
  • снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков.

Так, юрисконсульт компании “Мой Семейный юрист” Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией.

Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Определенные трудности могут коснуться и путешествующих клиентов. Нетипичным банк может посчитать место, где клиент расплачивается картой.

Так, начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова отмечает, что если клиент выезжает из России впервые, либо едет в страну, где ранее не был, необходимо будет предупредить об этом банк заблаговременно по телефону или с помощью электронных способов связи не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки.

Эксперт утверждает, что базовым каналом информирования клиента, скорее всего, станет смс-сообщение о блокировке карты по номеру телефона, который имеется в базе банка, с просьбой связаться с банком и подтвердить легитимность операции по карте.

В свою очередь, адвокат Адвокатского бюро “Матюшенко и партнеры” Алексей Вдовин обращает внимание на то, что любую операцию или действие клиента можно будет отнести к категории нетипичной или подозрительной: дорогая покупка, вход в личный кабинет с нового устройства, большое количество совершаемых переводов с одной банковской карты на другие карты, одновременно и на крупные для этого клиента суммы, оплата одной и той же картой товаров и услуг в разных городах либо слишком удаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени, даже нехарактерная для данного человека манера нажатия клавиш. В случае, если банки будут связываться с клиентами по телефону, то банку необходимо будет предоставить клиенту критерии, по которым сотрудника кредитной организации нельзя будет принять за мошенника.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно. Эксперт считает, что это может повлечь за собой негативную практику их расширительного толкования кредитными организациями.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции. После того, как владелец карты связывается с мошенниками и сообщает им все данные карты, включая код безопасности CVV2/CVC2, у последних появляются возможности для хищения денежных средств.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты.

Так, руководитель юридической практики компании “Прифинанс” Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль. Управляющий партнер юридической компании “Юристат” Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.
 

***

Подводя итог, эксперты указывают, что нововведение должно существенно повлиять на уменьшение количества хищений денежных средств.

Если раньше у операторов не было списка подозрительных действий относительно счетов клиента, то теперь каждый оператор сможет отслеживать движение средств, и при необходимости блокировать перевод до получения согласия со стороны владельца счета. При этом, если по каким-то причинам не удастся связаться с ним, то денежные средства так и не будут списаны.

Однако на данный момент, при отсутствии критериев нетипичности и подозрительности операций, указанных Банком России, сложно говорить о практической реализации закона, который в дальнейшем будет подлежать дополнению и развитию в ходе правоприменения.

Источник: https://www.garant.ru/article/1220651/

�������������������� ������������������������ ���������������� �������������������� ������������������������ �������� ������������

Закон о блокировке сомнительных операций по картам

�� ����������, 26 ����������������, ���������������� �� �������� ���������� �� �������������������� �� ���������������� �������������������������������������� ���������������� ���� �������������������� ������������.

���� ������������������ ���������� ���������������� �� �������������������������� ������������������ ��������������, �� ������ ���������� ���������������� ���� ������������������ �� ������������������ ������������������ ���������������������� �������������� – ���������������� �������������� ������ �������� ���������� ���������������� ������ ��������������, ������������������ ���������� �������������������� ���������������� �� ������ ����������.

�������� �������������������������� �� ������, ���������� ���������������������������� �������������������� ������������ ���� ������������������ ��������, ������������������ ���������� ������������������������ ������������������������������ ���� ���������������������� ���������� ���� ����������: ���������� ������ ������������������ ������ �������������������� �������������� �������������������� ����������������, �������� ������ ���� �������������� ������ ���� ������������������ �������� �������������� ���� ���� ������������������, �� �������� ���� �������� ����������������, ������ ������������ ������ �������������� (����������������, �������������� �������������������� ������������������ ����������). �������������� �������������� ���������� ���������� ���������������� ���������������������������������� ��������������, ���� ������������ ������������, �� ������ ���� �������� ���������������������� ������������������ ���������������������� �������� �������� �������������������������� ��������������.

������������ ����������������-�������������������� �������������������� ������������������������ �������� ������������, ������������ �������� ������������ ������������ ���� ���������� ���������� �� �������� ������������������������ ������������������ �������������������������������������� ��������������������, �� ���������� ���������� ������������������ ���� ������������������������ ��������������������, ������������ ���� ������������������������ ���������� �������������������� ��������.

“�� �������������������� ������ ������ ���������������� ���������� ���������������� ��������������-���� ���������������������� ���������������� �������������������������� ��������������������.

������������ ������ ������������������ ���������� ������������������, �� ������������������ ���������������� ���������� �� ������������ ���������������� �������� ���������� ��������������, �������� �������������������� �������� ������������ ��������������������, ������ ���������������� ��������������������������, – ���������������� ������������������������ ���������������������� �������������� ���� ���������������������������� ������������-�������������������������� “���������������������� ����������������������” ������������������ ������������������. – ������������ ������ ��������������������. �������� �������� ��������������������, ���� �������������������� ���������� �������� ����������������������������, �� �������� ������ �������������������� ������������������������ – ����������������”.

���������������� ������ ������������ ������������������ ������������ ���������� ������������ �� ���������������� ������������������������ ������������������ �������������������������������������� �������������������� ���������� ���������������������� �� ���������� ������������������ ������������ ���������� ���������������������� ������������ �� ��������, ������������ ���������� ���������� ���������� ������������ �� ������, ���������� �������������� ���������� ���������� ��������������������������.

��������������������, ���������������� �������������������� �������������������� ����������������, �������������� ���������������� ��������������������������, ���������������� ���������������� Positive Technologies ���� ���������������������� �� ���������������������������� �������������� ����������������.

���� ���������������� ���������������������������� �������������������� �� ��������-���������� ���������� �� ���������������������������� ��������������, �������������� ������������������������ ���������� ������������������ ������������������������, ������ ������������������ ���������� ������������ ������ ������������ ������������ �� ������������������ ����������.

�� �������������� ���� ���������� ������������ ���������� ���������������� �� ���� ����������, �� ������������, �������������������������� �������� �������������� ���� ������������������ �������� ���������� �������������� ���� �������������� �� ���������� �������������� ����������������.

������ ������������������������ ���������� “����” �� ���������� ������������, �������������������� �������������������� �������������������� ������������ ���������� �������������� ���� ���������� �� ������ ���� ���������� �� �������������������� �������� ���� ���������� ������������ ���������� ���������������� �������������������� ��������������, ������������������ �������������������������� �� �������������� ������������������ �� ���������� ���������� ���� ������������, �������������������������� ���������������� ���� ���������� ������������ ���� ���������� ������������ �� ������������ �������������� �� ������������������ ������������������������ ��������������.

������ ������������������������ ����������������-�������������� ������������ ����������������������, �������� ������������ ������������������ �� ���������������� ������ �������������������������� �������������������� (�������������� ���������� – ���� �������������������� ����������), �� �������� ������ �� �������������� – ���������������������������� ����, ������������ ������ ������ ������������ �������� �������������� “������������������������������”, ���� ���������� ������������ ���������������� ���� ���������� �������������������������� ���������������� ���������� ���� ����������������. ������ ������������ �������� ���������� ������������������ ������ ������������������������ ��������������������������.

�������� ������������ �������������������� ���������������� ���������� ���� �������������� ������ ������, ���� ������������������ �������������� ������������ ���������� �������������������������� ��������������������������.

�� �������� ������������ ������ ������������ ���������� ������������������������������ ���� ������������������ ������������, ������ ������ ���������� �������������������� ���� ����������.

�������� ���� ������������ �������������������������� ���������������� �������������� ������������������, �������� ������������������ �������������������������� ���������� ���� �������� ��������������.

��������������, ���������������������� ���������� ���� ���������� �������������� �������������� �������������� ���� ���� ������������������.

�� ���������������� ������������������ ���������������� ������������ �� ������������������ ������������ �� �������������� �������������� �������������������� ������������������.

������ ���������� �������� ���������������� ������-���������������� ���������� ���� ���������� ������������ ������ �������� ���� �� �������������������� �� �������������������������� ���������������������� �� “��������-����������”, �������� �������������� ���������� ���� ����������������, ������������������������ ���� ���������� ������������������ ��������������������, ���������� “��������������������” ���������� ������ ������������ ���������������� ����������, �� ���������� �� ������������ ������������ ����������. ���������� �� ���������������� ���������� ������������ ����-���� ������������������ ����������������������, ���������������������� ������������, ������������������������ �������������� ������������������ �� �������������������������� ������ ���������������������� ������������������������������, �������������� ���������������� ������������ ������ ������������ ���� �������������������� ����������.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/blokirovka-somnitelnyh-platezhej-stanovitsia-obiazannostiu-vseh-bankov.html

Разъяснения к закону о блокировке банковских карт

Закон о блокировке сомнительных операций по картам

С 26.09.2018 года в РФ вступил в силу закон 167-ФЗ. Он вносит изменения в три действующих нормативных акта: 17-ФЗ о банках и банковской деятельности, 86-ФЗ о ЦБ РФ и 161-ФЗ о национальной платежной системе.

В заголовке нового закона указывается цель, которую преследуют принятые поправки. Это противодействие хищению денег со счетов.

Клиентов банков больше всего интересует новая редакция 161-ФЗ, потому что именно в ней предусмотрена блокировка банковских карт, как один из способов препятствования действиям мошенников.

Что нового в законе о национальной платежной системе

Основные поправки внесены в ст. 8, определяющую правила приема и исполнения распоряжения владельца счета о переводе средств. Статья дополнена пунктами 5.1, 5.2 и 5.3.

В них говорится о том, что оператор, получивший распоряжение на проведение операции, может приостановить списание средств на период, не превышающий двух рабочих дней.

Сделает это оператор при обнаружении признаков того, что деньги переводятся без ведома клиента.

Дальнейшие действия банка:

  • Немедленное информирование клиента о блокировке и о мерах безопасности для предотвращения повторной попытки со стороны мошенников выполнить перевод средств
  • Направление клиенту запроса о подтверждении вызвавшего подозрение распоряжения

Если клиент подтвердит перевод средств, операция должна быть выполнена незамедлительно. Если же банк не получит ответ на свой запрос, деньги будут отправлены получателю спустя два рабочих дня с момента блокировки.

В ст. 9, регламентирующей использование электронных средств платежа (банковских карт), добавлен пункт 9.1. В нем определено, что если подозрительная операция осуществляется с использованием карты, она блокируется на 2 рабочих дня.

Оператор должен выполнить в отношении держателя те же действия, что и в отношении владельца счета: информирование и запрос. При подтверждении операции блокирование карты следует отменить немедленно, если ответа нет – через 2 рабочих дня.

Кто определяет причины приостановки операций

Признаки, по которым оператор должен выделить подозрительный платеж, перечислены в приказе Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525. Заблокировать банковские карты за переводы могут в следующих случаях:

  • Если получатель средств внесен в базу данных ЦБ в связи с произведенными ранее переводами или попытками перевода денег без согласия клиента
  • Если параметры устройств, с помощью которых осуществлен вход в платежную систему, совпадают с параметрами девайсов, используемых ранее при несанкционированных переводах
  • Несоответствие объема или других параметров перевода тем, которые свойственны обычно совершаемым клиентом операциям

Карту физического лица могут заблокировать, если переводится крупная сумма, клиент вошел в систему с незнакомого устройства, находится далеко от обычного места пребывания (например, за границей). Может вызвать подозрение периодичность операций, а также данные получателя.

Каждый банк на основании этих указаний разрабатывает свою процедуру распознавания подозрительных операций. Во всех крупных кредитных организациях давно действует круглосуточный мониторинг платежей с целью выявления подозрительных переводов. В Сбербанке, по словам его руководства, пресекали 97% мошеннических операций до принятия закона.

Закон о блокировке: стоит ли ждать неприятностей

Как только Президент РФ В.В. Путин подписал закон 167-ФЗ, началось его бурное обсуждение. Выдвигались разные предположения, вплоть до того, что с 27 сентября зарплаты на банковских картах могут заблокировать.

Люди всегда переживают, если речь идет о личных финансах.

Но в данной ситуации большую роль сыграли многочисленные сообщения о блокировке карт на основании закона 115-ФЗ, которые появлялись в сети на протяжении 2018 года.

Этот федеральный закон о противодействии отмыванию преступных денег был принят еще в 2001 году. В июле 2017 года ЦБ РФ упрекнул банки, что они формально подходят к исполнению 115-ФЗ и потребовал ужесточить контроль. После этого последовали блокировки карт сначала ИП, а затем и физических лиц.

В 115-ФЗ предусмотрено, что банк может блокировать карту клиента на неопределенный срок по подозрению в отмывании денег, не направляя разъяснений и запросов. Клиент должен сам собрать документы и доказать банку легальность происхождения средств, находящихся на счете.

Часто такие вопросы решались в судах, которые становились, в основном, на сторону банка.

Если карта заблокирована на основании 115-ФЗ или судебными приставами, владельцу придется непросто. Закон 167-ФЗ совсем не страшен.

Он предусматривает информирование клиента и немедленную разблокировку после получения ответа на запрос.

Люди, уже столкнувшиеся с проблемой после 26 сентября, пишут, что отменить блокировку удалось быстро, только пришлось понервничать. Нужно уяснить смысл закона, порядок действий и относиться к ситуации спокойно и с пониманием.

Осторожно, мошенники

Кибермошенники, против которых направлен закон, делают попытки воспользоваться им в своих целях. Еще до вступления 167-ФЗ в силу, они рассылали держателям СМС о том, что карте угрожает блокировка.

В этих сообщениях был номер телефона, по которому предлагалось позвонить. Еще один пример. Владельцам звонили по телефону и, ссылаясь на новый закон, просили сообщить сведения о карте. Больше всего звонивших интересовали PIN-код и cvc-код.

Если владелец отказывался предоставлять информацию, ему угрожали блокировкой на длительный срок.

Нужно помнить, что сотрудник кредитной организации не будет интересоваться данными карты, даже если звонит по поводу блокировки. Сбербанк сообщил, что будет отправлять СМС с просьбой о том, чтобы клиент сам позвонил в банк. Продлевать срок блокировки никто не имеет права, он установлен законом.

Чтобы избежать неприятностей, уезжая за границу, лучше поставить банк в известность о предполагаемом месте пребывания. При получении запроса о переводе, который владелец карты не делал, нужно отнестись к этому внимательно и незамедлительно связаться с банком. Если клиент не выйдет на связь, банк проведет операцию через 2 рабочих дня, и деньги уйдут мошенникам.

Консультация юристов по вопросам принятого закона о блокировке банковских карт доступна на сайте

Статья на нашем сайте: Закон о блокировке банковских карт: разъяснения

————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал “Федзакон”, ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.

Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.

Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки впрофиле)

Источник: https://zen.yandex.ru/media/fedzakon/raziasneniia-k-zakonu-o-blokirovke-bankovskih-kart-5d6f908a32335400ad58c0f7

Банки попросили блокировать сомнительные операции без ответа клиентов :: Финансы :: РБК

Закон о блокировке сомнительных операций по картам

В сентябре 2018 года банки получили право блокировать денежный перевод клиента-физлица на два дня, если он содержит признаки совершения операции без согласия клиента.

За этот срок банк должен получить от клиента подтверждение операции — если связаться с клиентом не удалось, то банк все равно должен возобновить операцию и перевести деньги получателю, даже если он уверен в том, что перевод осуществляется мошенниками.

В законе не прописано, каким образом следует получить подтверждение, но обычно банки получают его с помощью телефонных звонков.

Банки начали обсуждать изменение этой законодательной нормы в прошлом году на площадке Ассоциации банков «Россия» (АБР), но тогда они предлагали увеличить срок, за который надо связаться с клиентом. ЦБ отмечал, что увеличение срока приостановки транзакций не принесет положительного эффекта.

Как пояснил РБК вице-президент АБР Алексей Войлуков, из-за пандемии коронавируса обсуждение этой инициативы затянулось, но банки также начали рассматривать возможность совсем блокировать подозрительные операции.

«Банки — участники ассоциации отмечали, что им приходится проводить операцию, если клиент не вышел на связь, даже если они на 100% уверены, что она мошенническая», — говорит Войлуков.

Признаки сомнительных операций установлены ЦБ, в том числе:

  • информация о получателе средств содержится в базе ЦБ о случаях и попытках перевода средств без согласия клиента;
  • параметры устройства, с которого совершается перевод, содержатся в этой же базе;
  • проведение операции нехарактерно для обычного поведения пользователя: например, отличаются время, место осуществления операции, устройство, с которого она совершается, сумма перевода, частота проведения транзакций и т.д.

Мнения банков

ВТБ, Почта Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и МКБ поддерживают эти предложения, сообщили РБК их представители. Если клиент не вышел на связь за два дня, сохраняется высокий риск того, что операция была совершена злоумышленником, говорит представитель ВТБ.

«Часто при мошенничестве клиенты не обращаются в банк для отказа от операций в течение двух дней, так как они ее не совершали и не следят за сообщениями.

По закону такие операции возобновляются, и средства уходят мошенникам», — говорит вице-президент, директор по безопасности Почта Банка Станислав Павлунин.

Также из закона следует исключить норму о возобновлении операции после связи с клиентом, так как мошенник может прикинуться клиентом, предварительно разузнав у него нужные данные, позвонить в банк и попытаться разблокировать операции, продолжает Павлунин.

При подозрительных операциях не следует их разблокировать до подтверждения клиента, говорит директор департамента платежных карт ПСБ Александр Петров. «Необходимо четко описать в ФЗ процесс по подтверждению клиентом операций, имеющих признаки совершения без ведома клиента», — считает руководитель отдела информационной безопасности Райффайзенбанка Денис Камзеев.

Опыт Промсвязьбанка показывает, что более чем в 95% случаев эти меры обоснованны: вызвавшая подозрения операция действительно инициирована мошенниками, а не держателем карты, продолжает Петров: «Случаи, когда с клиентом в течение двух дней нет связи, довольно редки, однако бывают: клиент находился за границей, телефон был не в роуминге, не было связи и прочее».

Мошенническими из всего массива подозрительных операций являются менее 1%, при этом банку удается связаться с клиентом максимально оперативно, говорит директор департамента информационной безопасности МКБ Вячеслав Касимов.

Сложности подтверждения

Довольно часто встречаются случаи, когда банк за отведенное время не получает подтверждение от клиента о сомнительных операциях по нескольким причинам, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Во-первых, клиент может находиться за границей, в труднодоступной местности и просто не иметь возможность ответить на звонок банка.

Во-вторых, целевые атаки на крупных клиентов могут сопровождаться действиями, препятствующими такой связи клиента и банка: от переадресации до намеренных звонков от злоумышленника под видом сотрудника кредитной организации, чтобы клиент воспринимал звонок реальной службы безопасности как мошеннический».

Некоторые пользователи могут быстро распознать мошенничество, но иногда на это уходит несколько недель, отмечает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов.

Кроме того, сейчас клиенты очень подозрительно относятся к телефонным звонкам из банков, поэтому могут сбросить даже реальный звонок, добавляет заместитель руководителя Лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/11/06/2020/5ee0fdd39a7947cd0c067b84

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.